Cómo financiar una instalación de aerotermia
Comprobado el 4 de noviembre de 2026. Si un dato caduca, se corrige y se hace constar.
La opción más barata es casi siempre un préstamo bancario finalista para eficiencia energética, no la financiación que te ofrece el instalador. La diferencia entre la mejor y la peor opción, sobre 10.000 € a 5 años, puede superar los 1.800 €.
Y hay una regla que conviene tener clara antes de firmar nada: no cuentes con la subvención para pagar la obra. Entre la solicitud y el cobro pasan de 6 a 18 meses. Financia el total y trata la ayuda como un reembolso que llegará mucho después.
Las cuatro opciones, comparadas
Ejemplo: 10.000 € a 60 meses.
| Opción | TIN típico | TAE real | Cuota | Coste total de intereses |
|---|---|---|---|---|
| Ahorro propio | — | — | — | 0 € |
| Préstamo verde / finalista de eficiencia energética | 4,5% – 7% | 5% – 8% | 186 € – 198 € | 1.160 € – 1.880 € |
| Préstamo al consumo genérico | 7% – 11% | 8% – 13% | 198 € – 217 € | 1.880 € – 3.020 € |
| Financiación del instalador | 0% – 9% «sin intereses» | 6% – 15% real | 193 € – 238 € | 1.580 € – 4.280 € |
Las cifras de TIN y TAE son los rangos habituales del mercado y cambian con los tipos de interés: pide siempre la oferta concreta por escrito.
La trampa del "0% de interés"
Es la más común y la más fácil de detectar si sabes dónde mirar.
Un «0% TIN a 12 meses» suena a gratis. Pero suele llevar:
- Comisión de apertura del 2% al 4%, que sobre 10.000 € son 200-400 €.
- Seguro de protección de pagos vinculado, 15-40 € al mes.
- Comisión de estudio o de formalización.
Con una apertura del 3% y un seguro de 20 €/mes, ese «0%» se convierte en un TAE efectivo del 7-8%. No es un escándalo, pero tampoco es cero.
La única cifra que importa es el TAE, porque por ley incluye todos los gastos. Si te dan el TIN y no el TAE, pídelo. Y si el TAE no aparece en el contrato, no firmes.
Las tres preguntas que lo resuelven en un minuto
- «¿Cuál es el TAE?»
- «¿Cuánto voy a pagar en total al final?» (cuota × número de cuotas)
- «¿Hay algún producto vinculado obligatorio?» (seguro, cuenta, tarjeta)
Con esas tres respuestas puedes comparar cualquier oferta con cualquier otra.
El préstamo verde: la opción que casi nadie pide
Muchos bancos tienen líneas finalistas para reforma con mejora energética, con tipos por debajo del crédito al consumo genérico. Se piden aportando el presupuesto de la instalación, y a veces el certificado energético.
Por qué es la mejor opción en la mayoría de los casos: tipo más bajo que el crédito al consumo, plazos largos (hasta 8-10 años), y sin la vinculación comercial de la financiación del instalador.
Lo que te van a pedir: presupuesto detallado de la instalación, justificante de ingresos y, a veces, el certificado energético previo. El presupuesto detallado por partidas lo necesitas igualmente para la subvención, así que no es trabajo extra.
El truco: pide el préstamo antes de firmar con el instalador. Así negocias el presupuesto sin la presión de la financiación del vendedor, y además sabes cuánto puedes gastar.
Cómo encaja la deducción del IRPF
Esto cambia bastante el cálculo y casi nadie lo tiene en cuenta:
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Coste de la instalación | 12.000 € |
| Deducción del 40% en el IRPF (base máxima 7.500 €) | −3.000 € |
| Coste neto real | 9.000 € |
La deducción llega en la declaración del ejercicio en que se expide el certificado energético posterior, así que primero pagas y después recuperas. Pero si lo sabes, puedes planificarlo: financia 12.000 € y usa los 3.000 € de la devolución para amortizar anticipadamente.
Ojo con dos cosas:
- Paga siempre por transferencia o tarjeta. El efectivo no da derecho a deducción, por mucho que tengas factura.
- Si recibes subvención, la base de la deducción se reduce en ese importe.
Y lo más importante: la obra debe estar ejecutada y pagada antes del 31 de diciembre de 2026 para acogerse a esta deducción.
¿Compensa financiar, o mejor esperar y ahorrar?
Depende del sistema que tengas ahora:
| Sistema actual | Ahorro anual con aerotermia | ¿Compensa financiar? |
|---|---|---|
| Caldera de gasóleo | ~1.390 € | Sí, claramente. El ahorro anual cubre de sobra una cuota de 60 meses |
| Caldera de gas natural | ~300 € | No por dinero. La cuota será muy superior al ahorro. Financia solo si hay otras razones: refrigeración, fotovoltaica, equipo al final de su vida |
| Radiadores eléctricos o acumuladores | 800 € – 1.500 € | Sí |
| Caldera de pellets | 100 € – 400 € | Depende del precio del pellet y de la comodidad |
Con gasóleo, la cuenta es directa: pagas unos 190 € de cuota y dejas de gastar unos 140 € al mes en combustible. El sobrecoste real es de 50 € al mes durante cinco años, y después ahorras 140 € al mes durante diez años más.
Con gas natural, pagas 190 € de cuota y ahorras 25 € al mes. Ahí financiar significa pagar por adelantado una mejora que no se paga a sí misma.
Preguntas frecuentes
¿Puedo amortizar antes sin penalización? Suele haber comisión por amortización anticipada, limitada por ley. Pregunta el porcentaje antes de firmar, sobre todo si piensas usar la devolución del IRPF para adelantar cuotas.
¿La financiación del instalador es mala siempre? No. A veces el fabricante subvenciona el tipo y sale competitiva de verdad. Lo que no debes hacer es aceptarla sin comparar el TAE con la oferta de tu banco.
¿Me pueden exigir domiciliar la nómina o contratar un seguro? Pueden ofrecerlo a cambio de mejorar el tipo. Lo que debes calcular es si el coste del producto vinculado se come la mejora. Muchas veces sí.
¿Puedo incluir el suelo radiante y la obra en el préstamo verde? Normalmente sí, si forma parte del mismo proyecto de mejora energética y está en el presupuesto. Pídelo todo junto.
¿Y si me deniegan la subvención después de financiar? No pasa nada con el préstamo: son independientes. Por eso el consejo es financiar el total y no contar con la ayuda. Y aunque te denieguen la subvención, la deducción del IRPF sigue siendo tuya si tienes los dos certificados energéticos.
Siguiente paso
- Cuánto va a costarte en total: Cuánto cuesta instalar aerotermia en 2026
- Los 3.000 € que puedes recuperar, con su plazo: Deducción en el IRPF por instalar aerotermia
- Si vienes de gasóleo, aquí está el cálculo: Cuánto cuesta cambiar una caldera de gasóleo por aerotermia
- Y las partidas que debes exigir en el presupuesto: 7 partidas que los presupuestos suelen ocultar